(P) 3 motive să iei un credit ipotecar până la finalul anului
În momentul în care decidem să facem o achiziție imobiliară atunci începem să ne educăm mai mult în ceea ce privește contextul financiar-bancar, credite, ofertele băncilor, fluctuații, riscuri și beneficii. Este indicat să analizam și să urmărim piața, dar în contextul în care majoritatea oamenilor simt că ar fi bine să aștepte, care sunt totuși cele 3 motive să iei un credit ipotecar până la finalul anului?
Autor: Redacție a1.ro Publicat: Miercuri, 21 Septembrie 2022, 12:30 | Actualizat: Miercuri, 21 Septembrie 2022, 12:34Iată ce ne informează specialiștii de la 123credit:
Dobânda medie este sub 50% din rata inflației
Încă de la începutul anului trendul de creștere a dobânzilor a fost influențat de creșterea accelerată a inflației, care în prezent se situează la un nivel mediu de 15%. Practic, cu fiecare leu pe care îl ai, cumperi cu 15% mai puține bunuri și servicii.
Și pentru că și banii de la bănci sunt afectați de inflație, la o dobândă medie la creditele ipotecare de aproximativ 6.5%, pe termen scurt plătim practic o dobândă medie real negativă mai mare de -8.5%, o investiție imobiliară valorizând mult mai bine economiile personale, decât păstrarea banilor la „saltea” sau în depozite bancare.
Știm de la clienții cumpărători din acest moment că îngrijorarea cea mai mare este riscul de neplată. Nimeni nu își dorește să ajungă în situația în care nu poate susține costul ratei lunare, nici tu ca și titular al creditului și nici banca.
De aceea un lucru pe care specialiștii în credite îl subliniază frecvent este că rata lunară a unui credit ipotecar să nu reprezinte mai mult decât 30% din veniturile tale, ale cumpărătorului. Astfel, vei putea acoperi creșterea costurilor cu utilitățile, eventuale fluctuații ale costurilor creditului, inflația și orice situații pe care nu le poți anticipa pe moment.
Așadar, având în vedere panta ascendentă pe care ne aflăm în ceea ce privește componența variabilă a dobânzii (IRCC, ROBOR) și creșterea cheltuielilor de trai, opțiunea de achiziții imobiliare prin credit ipotecar este recomandată persoanelor care au un job stabil și un salariu peste medie. Stabilitatea jobului, existența unui salariu net peste 3.500 - 4,000 de lei și o rata lunară de aproximativ 1.100 – 1.200 de lei înseamnă că poți accesa un credit ipotecar indiferent de perioada sau context.
Pe homeZZ.ro ai căutarea cu cel mai bun rezultat: acasă. Alege din zeci de mii de proprietăți.
Eviți creșterea dobânzii fixe
O modalitate prin care îți poți asigura un confort și o predictibilitate asupra cheltuielilor cu creditul este optarea pentru un credit cu dobândă fixă. Deși rata dobânzii fixe este considerabil mai mare comparat cu cea a dobânzii variabile (4.65% versus 8.77%), în contextul majorărilor accelerate ale IRCC-ului, creditul cu dobândă fixă reprezintă pentru tot mai mulți clienți o variantă mai confortabilă.
În acest moment, conform ofertelor prezente și pe platforma 123credit.ro, rata dobânzii variabile la creditele de achiziție imobiliară variază între 4.65% pentru creditele Noua Casă și 6.08% pentru creditele ipotecare comparativ cu 6.43% și 8.77% pentru creditele cu dobândă fixă.
Diferența de aproape 3 procente este într-adevăr mare la prima vedere, însă dacă ne raportăm la predictibilitatea pe care un credit cu dobândă fixă o oferă, atunci atâta timp cât rata lunară nu depășește 30% din veniturile tale și nu are o componență variabilă, atunci scădem considerabil riscurile și sporim confortul tău psihic.
Dar de ce să cumpărăm acum și nu anul viitor?
Răspunsul este simplu: și rata dobânzii la creditele cu dobândă fixă este în creștere. Comparativ cu începutul anului 2022 când rata dobânzii fixe a fost între 5% și 5.5%, observăm o creștere medie de până la 2 puncte procentuale, până la valori medii de 7% - 7.5%.
Așadar, știind că și rata dobânzii fixe va ajunge în 2023 la valori mai mari, poți considera că este oportun să îți faci planuri de achiziție a unei locuințe acum ca să profiți de o rată a dobânzii fixe mai scăzute.
Costul cu chiria depășește costul cu rata
Înlocuirea costului chiriei cu plata ratei la un credit ipotecar începe să aibă din ce în ce mai mult sens în contextul creșterii chiriilor în principalele orașe din România. Dacă pui în balanță și nivelul de confort pe care îl ai la casa ta versus chirie, atunci achiziția locuinței devine deja o opțiune din ce în ce mai evidentă.
Fiecare are propriile motivații pentru a se muta în propria locuință. Motivațiile principale pe care le întâlnim în interacțiunea noastră de brokeri de credite sunt: întemeierea unei familii, schimbarea statutului de chiriaș și creșterea spațiului locativ și a confortului.
Datorită faptului că în ultimii 2 ani creditele ipotecare și ofertele dezvoltatorilor imobiliari au fost accesibile, chiar și persoanele cu venit mic spre mediu au avut posibilitatea de a achiziționa o locuință.
În schimb acum, în contextul creșterii costurilor de accesare a unui credit, doar pentru cei care au salarii peste medie, acces la banii necesari pentru plata unui avans și stabilitate în muncă are sens accesarea unui credit pentru achiziția unei locuințe.
Dobânzile sunt ciclice, ele cresc și scad frecvent pe perioada unui credit, dar acesta nu este niciodată un motiv de panică. Dacă dorești să schimbi ceva major în stilul tău de viață și să te muți la casa ta, nu lăsa variația dobânzilor să te oprească.
Poți afla în câteva secunde care este suma pe care o poți împrumuta raportat la veniturile și datoriile tale ca să cunoști bugetul în care să te încadrezi cu casa mult visată. Când faci o investiție majoră e bine să discuți și cu un profesionist așa că nu ezita să intri în legătură cu specialiștii 123credit.ro pentru a discuta despre planurile tale de investiții.