Creditul ipotecar are o rată a dobânzii mai mică față de un credit de consum și o perioadă de rambursare mult mai mare, stabilită în funcție de suma totală. Atunci când cauți să cumperi un apartament și vrei să accesezi un astfel de credit, trebuie să știi care îți sunt posibilitățile financiare pentru a suporta creditul. În cazul în care nu vei mai putea plăti ratele, iar ipoteca a fost garantată cu proprietatea, creditorii pot vinde locuința pentru a achita împrumutul.
Ce presupune un credit ipotecar?
Salariul minim lunar și posibilitatea acordării avansului de 20% sunt principalele criterii pe care banca le are în vedere atunci când oferă un credit ipotecar, aceastea putând varia în funcție și de politicile fiecărei instituții bancare.
Înainte de oferi creditul ipotecar, sub formă de împrumut, banca îți va evalua bonitatea. Ce înseamnă acest lucru? Instituția se va asigura și va stabili dacă tu îți permiți să achiziți rata lunară, în raportul venit înregistrat lunar versus cheltuieli. Banca vă va solicita să informați cu privire la orice tip de cheltuială pe care o aveți.
Iată cele mai importante criterii pentru evaluarea bonității:
- situația dumneavoastră financiară (active, datorii, etc.)
- valoarea proprietății cu care este garantat împrumutul.
Cât durează aprobarea unui credit ipotecar?
Perioada de acordare a unui credit ipotecar poate fi variabilă, în funcție de politicile instituției, dar și de modul în care îți realizezi dosarul.
Primul răspuns al băncii ar trebui să vină în maximum 7 zile lucrătoare de la depunerea aplicației, iar termenul final de aprobare a creditului ipotecar depinde strict de bancă și de criteriile de mai jos.
Iată care sunt principalii factori care determină perioada de acordare a creditului:
- fluxurile/procedurile interne ale bancii la care s-a aplicat
- valoarea creditului solicitat, cu cât suma este mai mare, cu atât procedura este mai îndelungată
- dacă documentele de proprietate ale imobilul ce urmează a fi achiziționat corespund cerințelor băncii, cu documentația cadastrală și intabulare în Cartea Funciară;
- numărul de aplicații aflate în analiză băncii în acel moment, în perioadele în care există un număr foarte mare de aplicații mărindu-se și timpul de procesare/răspuns al băncii;
- disponibilitatea/programul evaluatorului agreat de banca ce va face vizionarea proprietății ce urmează a fi achiziționată.
Ce salariu trebuie să ai pentru un credit ipotecar?
În funcție de valoarea creditului solicitat, venitul se poate încadra sau nu pentru aprobarea dosarului. Suma maximă pe care o persoană o poate împrumută este direct proporțională cu venitul lunar (la nivel individual sau familial, după caz).
De regulă, la persoanele cu venituri mai mari, băncile acceptă un grad de îndatorare mai ridicat. Băncile urmăresc că după plata ratelor, venitul rămas la dispoziția clientului să fie suficient că să acopere cheltuielile curente.
De ce acte ai nevoie pentru creditul ipotecar?
1. Adeverință de venit
Adeverință de venit este documentul care atestă veniturile impozabile, asociate cu locul de muncă. Fie că ai un contract individual de muncă sau lucrezi pe PFA ori drepturi de autor, adeverință în cauza va documenta toate aceste surse. Adeverință de salariat este eliberată, în general, de către angajator.
2. Copie după contractul de muncă
Contractul de muncă se încheie între o companie, de obicei persoană juridică și o persoană fizică, în mod obligatoriu, pe post de salariat. Contractul de muncă atestă veridicitatea existenței unui loc de muncă și enumeră condițiile acestuia, dintre care cea mai relevanță pentru instituția bancară este durata lui.
Pentru a fi eligibil pentru un credit ipotecar, contractul de muncă trebuie să fie pe termen nedeterminat și să demonstreze vechimea minimă cerută de banca. În general, pentru acordarea unui credit ipotecar, băncile solicită un contract care să ateste cel puțîn 1 an pe piață muncii și minimum 3 luni la locul de muncă căruia salariatul se subordonează și în baza căruia solicită creditul.
3. Fișa fiscală pe anul anterior
Fișa fiscală sau formularul 210 este un formular tipizat ce enumeră sumele exprimate în lei înscrise în statele de salarii asociate cu perioada de raportare și plătite salariatului.
Formularul reflectă salariul lunar net, impozitul lunar pe salariu și deducerile personale lunare de la locul de muncă, dacă este cazul. Angajatorul trebuie să ofere angajatului un exemplar semnat și ștampilat.
