Tot ce trebuie sa stii despre semnarea actelor aditionale la credite

● Daca nu puteti sa va prezentati la creditor, trimiteti o scrisoare cu confirmare de primire prin care solicitati actul aditional

● Atentie! Consumatorii de credite pot incerca negocierea conditiilor, daca nu sunt de acord cu propunerea facuta de banca. Toate notificarile trebuie facute in scris si se iau numere de inregistrare sau confirmari de primire. Creditorul are la dispozitie maxim 30 de zile pentru a raspunde. Dupa 30 de zile, daca nu ati primit un raspuns, puteti prezuma ca ati fost refuzat si mergeti mai departe.

Aplicarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a declansat ample dispute la nivelul sistemului bancar, atat din cauza nemultumirilor bancherilor si clientilor, cat si a anumitor puncte neclare din legislatie. Printre cele mai importante prevederi ale actului normativ se numara eliminarea comisionului de rambursare anticipata la creditele cu dobanda variabila si calcularea dobanzii in functie de un indice de referinta transparent, la care se adauga o marja fixa, care nu poate fi modificata fata de contractul initial.

Agentia Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC), initiatoarea actului normativ ce transpune in legislatia locala Directiva Europeana 48/CE/2008, a elaborat o serie de sfaturi, astfel incat consumatorii sa stie ce semneaza si ce drepturi au.

Ce modificari trebuie sa cuprinda actul aditional?
Principalele modificari sunt cele legate de formula de calcul a ratei dobanzii variabile si de comisioane.

In contractele de credit cu dobanda variabila, dobanda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR, EURIBOR, LIBOR, rata dobanzii de referinta a BNR functie de moneda creditului) si o marja fixa a bancii care nu va putea fi majorata pe toata durata derularii contractului, putand fi insa redusa. Creditorul nu are voie sa schimbe tipul de dobanda (din variabila in fixa sau invers) si nici sa majoreze rata dobanzii.
Creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise de OUG 50/2010 (cum este comisionul de risc).

Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane in afara de cele prevazute de Ordonanta. Conform OUG 50/2010, se pot percepe numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobanda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si in situatia in care creditul nu a fost acordat.

Modificarile din actul aditional nu pot cuprinde majorari ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea ii cere sa le elimine.

Actul aditional nu trebuie sa cuprinda alte modificari decat cele cerute de OUG 50/2010, in cazul in care creditorul vrea sa faca si alte modificari ale contractului, trebuie sa le prezinte intr-un act aditional separat.

In cazul in care creditorul include si alte modificari decat cele impuse prin OUG 50/2010, acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa intre 20.000 lei - 100.000 lei.

Cat timp am la dispozitie?
Modificarile impuse prin Ordonanta se aplica indiferent daca semnati sau nu actul aditional.
Orice alte modificari ale clauzelor contractuale referitoare la costuri si care nu sunt impuse prin OUG 50/2010 ar trebui cuprinse intr-un act aditional separat, care trebuie transmis consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de aplicare si pentru care aveti la dispozitie 15 zile pentru a hotari daca acceptati aceste modificari.

Prin urmare, mergeti la banca sau la institutia financiara nebancara pentru a vi se inainta actul aditional intocmit de creditor ca urmare a modificarilor impuse prin OUG 50/2010. In cazul in care nu puteti sa va deplasati, luati legatura cu creditorul, solicitati in scris, prin scrisoare cu confirmare de primire, sa va transmita actul aditional. Luati acasa actul si studiati-l, nu semnati pe loc.

In cazul in care considerati ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia, va veti adresa fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor, fie instantei de judecata. Actul normativ nu prevede in mod expres un termen pentru astfel de situatii, insa este recomandabil sa faceti aceste demersuri cat mai repede deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri.

Cum imi dau seama daca actul aditional respecta prevederile OUG 50/2010?
Aveti nevoie de:
- o copie a OUG 50/2010;
- contractul original si eventuale acte aditionale pe care le-ati acceptat anterior;
- noul act aditional propus de creditor.

Identificati tipul de dobanda (fixa sau variabila) initial si verificati sa nu fie modificat. Creditorul nu are dreptul sa modifice dobanda din fixa in variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati inainte de 21.06.2010 si verificati sa ramana numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din aditional si verificati daca prezenta lor e justificata de OUG 50/2010.

Ce forma trebuie sa aiba un act aditional valabil?
- Trebuie sa fie complet si personalizat, sa cuprinda toate datele creditorului, ale imprumutatului si datele contractului pe care il modifica. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate.
- Trebuie sa aiba numar de inregistrare de iesire cu data in care v-a fost inmanat.
- Trebuie sa fie act original care sa fie stampilat si semnat de emitent pe fiecare pagina.
Ce variante am privind acceptarea sau refuzul actului aditional?
- Daca nu semnati si nu contestati in scris, prevederile actului aditional intra in vigoare prin acceptare tacita. Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 raman nule de drept, dar riscati sa fie aplicate in continuare de creditor. Le puteti contesta ulterior, in interiorul termenului de prescriptie.
- Daca ati contestat in scris actul aditional, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 in favoarea dumneavoastra.

Cum instiintez creditorul de faptul ca refuz actul aditional?
Depuneti la banca sau la institutia financiara nebancara o notificare privind neacceptarea conditiilor din actul aditional. Scrieti refuzul in doua exemplare, luati numar de inregistrare pe copie. Daca nu puteti sa va prezentati la creditor, trimiteti o scrisoare cu confirmare de primire.

Nu semnati actul aditional, nu faceti mentiuni, corectii, taieturi pe actul aditional. Aveti nevoie de un exemplar al actului, in forma legala emisa de creditor pentru viitoarele demersuri in instanta.

Ce cuprinde o notificare de refuz a actului aditional?
In primul rand datele dumneavoastra personale, complete (nume, adresa, CNP). Datele de identificare ale contractului de credit pe care il aveti cu creditorul. Date de identificare ale actului aditional pe care il contestati. Contestarea poate fi facuta global (refuzati intreg actul) sau partial (refuzati sau acceptati fiecare din clauzele din act). Nu e nevoie de formulari juridice si de motivare legala a refuzului, ci doar de precizari clare privind punctele pe care nu le acceptati.

Ce se intampla daca refuz actul aditional, imi poate cere creditorul banii inapoi?
Creditorul nu poate sa declare scadent creditul pentru neacceptarea unei modificari la contract. Daca un angajat al creditorului va preseaza sa semnati cu amenintarea scadentarii creditului, comite un abuz.

Care sunt etapele de rezolvare a unui diferend cu creditorul?

Puteti recurge la urmatoarele metode:

1. Incercarea de a rezolva pe cale amiabila neconcordantele. Toate notificarile se fac in scris si se iau numere de inregistrare sau confirmari de primire. Creditorul are la dispozitie maxim 30 de zile pentru a raspunde. Dupa 30 de zile, daca nu ati primit un raspuns, puteti prezuma ca ati fost refuzat si mergeti mai departe.

2. Sesizare depusa la Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorilor. Atasati la sesizare documentele de credit (contract si aditionale) si corespondenta (notificarile) dumneavoastra si a creditorului. Se analizeaza cazul dumneavoastra si cand creditorul este in culpa, se pot dispune sanctiuni si dispozitii de intrare in legalitate (conformarea contractului cu legea). Creditorul, la randul lui, se poate adresa instantei pentru contestarea masurii dispuse de CJPC.

3. Contestarea actului aditional de dumneavoastra direct la instanta de judecata. Actiunile initiate de consumatori (individual sau in grup) au o libertate mai mare privind cererile adresate instantei (pot include si pretentii materiale asupra creditorului).

Va recomandam sa parcurgeti cele 3 etape in ordinea mentionata daca doriti o rezolvare favorabila a cererilor dumneavoastra.

Daca voi contesta actul aditional, mai platesc ratele sau comisioanele in disputa?
Contestarea actului aditional nu suspenda obligatia dumneavoastra de a achita ratele conform contractului. Puteti ingheta achitarea ratei sau a costurilor in litigiu doar cu acordul scris al creditorului sau, in cazul in care va adresati instantei de judecata, doar daca aceasta aproba o astfel de cerere. Trebuie sa tineti cont de faptul ca, in cazul in care nu aveti castig de cauza, va trebui sa achitati creditorului atat costurile respective cat si cheltuielile de judecata. Efortul financiar poate fi substantial, luati o decizie numai dupa ce cantariti bine riscurile, timpul necesar si proportia intre castigurile posibile din diminuarea costurilor creditului si cheltuielile de judecata.

Ce facem cu propunerile de act aditional care nu au elemente de identificare?
Am primit de la consumatori sesizari privind urmatoarele situatii: creditorul inmaneaza imprumutatului o propunere de act aditional nenumerotat, nedatat, fara numar de inregistrare, fara semnatura sau stampila - practic un document fara valoare legala.

In unele cazuri, la cererea consumatorilor, creditorul accepta sa asume documentul prin inregistrare/stampilare/semnatura, alteori nu accepta si conditioneaza eliberarea unui act care sa indeplineasca toate conditiile legale doar daca este semnat/acceptat de client. In unele cazuri, continutul documentului cu numar de inregistrare eliberat la cerere difera de propunerea primita anterior.

In situatiile in care doriti sa refuzati o propunere de act aditional pe care creditorul nu si-o asuma, procedati astfel:
- atasati la notificarea de refuz copii ale proiectului de act aditional - in forma in care v-a fost inmanat de creditor
- mentionati in notificare documentul atasat cu toate elementele de identificare (numar/data act daca exista, data primirii, nr. pagini). Astfel obligati creditorul sa-si asume propunerea prin inregistrarea cu numar de intrare si aveti o referinta "stabila" pentru continuarea demersurilor.

In cazul in care doriti sa acceptati propunerea creditorului, la momentul in care va decideti sa semnati actul aditional, cel mai probabil vi se va inmana spre semnare un document care sa intruneasca toate cerintele legale.

Atentie, continutul acestui document poate fi diferit de cel al propunerii primite anterior! Trebuie sa cititi versiunea finala si sa o comparati cu mare atentie cu cea primita spre studiu.